论文作者：赵艳，程茹彦（通讯）

论文标题：A multiagent collaborative development strategy for environmental pollution liability insurance based on an evolutionary game

发表期刊：Managerial and Decision Economics

期刊分级：北京工商大学A2类权威期刊

【作者简介】

作者1

赵艳，北京工商大学经济学院讲师，硕士生导师。博士毕业于首都经济贸易大学，主要研究方向为博弈论与经济计量分析。在《图书情报工作》《统计与信息论坛》《Waste Management》《Managerial and Decision Economics》等期刊发表多篇论文。曾参与多项国家级及省部级项目，主持教育部人文社科青年项目、学术新人计划项目等。

作者2

程茹彦，北京工商大学经济学院保险专业硕士，主要研究方向为绿色保险。论文《中国环境污染责任保险研究综述及建设启示》收录于2023年中国保险与风险管理国际年会论文集。

论文梗概

环境安全关乎人民群众生命健康、经济发展、社会稳定，是政府和全社会关注的热点问题之一。当前国家提倡“绿水青山就是金山银山”，鼓励通过绿色金融引导支持企业绿色发展。环境污染责任保险作为绿色金融的典型代表，在完善生态补偿制度中承担着重要任务。但是，从中国环责险三十余年的探索实践来看，“高费率，低赔付”“叫好不叫座”等情况普遍，环责险“落地难”问题突出。本文根据环责险实际运营情况，以政府、保险公司和污染企业为基础，构建演化博弈模型，对各参与方在相互制约下的共同进化稳定策略进行分析。进而利用Matlab R2018a进行仿真分析，直观展示各要素对三方策略选择的影响关系。研究结果表明：①政府在市场机制不完善时可通过惩罚机制加大监管力度，随着环责险覆盖率的提升，监管力度逐渐减弱；②政府在市场机制不完善时可通过补贴机制减轻企业的保费压力，随着补贴的增加，企业投保率会不断提升；③政府在市场机制不完善时可通过分保机制参与保险公司的承保行为，帮助保险公司分散风险，随着承保率的不断提升，政府会逐渐退出分保；④保费直接影响保险公司和企业的行为决策，保险公司需要通过合理设置定价机制，促进环责险市场机制不断完善。本研究结果为改善环责险 “落地难”问题、促进环责险运营由政府主导向市场机制转化提供一定的理论指导。

一、研究背景

习近平总书记在二十大报告中强调要完善支持绿色发展的财税、金融、投资、价格政策和标准体系，完善生态保护补偿制度。环境污染责任保险（以下简称“环责险”）是除了绿色信贷、绿色税收、排污权交易等之外，丰富中国绿色金融体系的又一项重要举措，是绿色保险参与生态保护补偿的关键途径。环责险在我国历经三十余年的试点发展，在环境污染事故处理和环境保护方面取得初步成效，但是从试点省份的环责险投保数据来看，2019年投保企业20000余家，占比尚不到中国规模以上企业数量的5%。保费收入占责任险保费收入的比例仍不足1%，保险费率仍高于一般责任险的平均保险费率。如此欠佳的运行效果，导致其难以发挥绿色金融支撑企业绿色发展的效能，因此，探索环责险的实践运营问题，解决其“落地难”困境，是促进政府管理方式创新和“双碳”目标实现的关键任务。

二、模型假设

政府、保险公司和污染企业三方协同发展环责险的实践逻辑框架清楚、涉及主体多元、交叉利益关系复杂，借助演化博弈模型能够清晰描述该问题下不同主体在相互约束下的策略选择问题。因此本文选用演化博弈模型开展三方主体协同运营环责险的研究。

假设1 博弈方主要涉及政府、污染企业、保险公司三方，均为有限理性的“经济人”，策略选择随时间的推移逐渐稳定于最优策略。

假设2 博弈主体行为策略。政府的行为策略为（监管，不监管）；保险公司的行为策略为（承保，不承保）；污染企业的行为策略为（投保，不投保）。且三主体的策略选择存在一定的比例。同时考虑政府监管下，通过惩罚机制约束保险公司和污染企业的策略选择。

假设3 政府通过分保机制与保险公司进行共保，以此来减轻保险公司的承保压力，提高保险公司的承保意愿，间接提高企业的投保意愿，此时需要与保险公司共同分摊保费收入、承保成本以及理赔支付等。

假设4 政府采取监管时，需要付出一定成本。在政府监管条件下，如果污染企业不投保，会受到罚款，如果保险公司选择不承保同样会受到罚款。政府监管情况下，未投保和未承保情况必然会被查到并罚款。

假设5 政府通过补贴机制鼓励企业投保。若企业成功投保会获得政府的定额保费补贴，但是若企业投保意愿未被承保，在政府监管的条件下依旧需要支付罚款。

假设6 保险公司选择承保时，需要支付承保成本，这其中包含保险产品的研发费用、运营费用、风险评估费用等，且无论企业是否投保，该承保成本均会发生。根据现阶段政府对环责险推行力度的重视情况，假定承保成本小于罚款。

假设7 污染企业如果选择投保，将需要支付保费。当环境污染事故发生,污染企业会有一定期望损失，投保情况下该损失由保险公司承担，未投保情况下该损失由企业自己完全负担。

假设8 当环责险投保和承保都实现时，政府会获得环境收益。

根据以上假设，构建出政府、保险公司与污染企业的混合策略收益矩阵。

三、三方演化博弈模型的策略稳定性分析

1.政府保险公司策略稳定性分析

2.策略稳定性分析

3.污染企业策略稳定性分析

4.三方演化博弈系统均衡点的稳定性分析

四、仿真分析

为验证演化稳定性分析的有效性，将模型于实际情况相结合并赋以数值，利用Matlab进行数值仿真。该仿真分析结构与系统均衡点的稳定性分析一致，对环责险运行具有现实指导意义。故而，政府应当在市场机制不完善时采取监管措施，同时实施补贴机制和分保机制，引导、鼓励保险公司承保和企业投保，实现环责险广覆盖。随着这些措施的实施，保险公司的策略会逐渐稳定于承保，污染企业的措施会逐渐稳定于投保，环责险市场机制发展完善，政府监管比例会下降，最终取消监管措施。

但是，就我国目前的环责险市场发展来看，仍处于市场机制不完善的阶段，投保率与赔付率仍处于较低水平。比较而言，中国其他责任保险赔付率在 40%-60%左右，环责险的赔付率极低，而环责险的平均费率却在财产险中处于较高水平。这样显然会阻碍环责险的发展。因此，在当前市场机制发展并不成熟的情况下，政府需要采取监管与惩罚措施，同时可以通过补贴和分保机制来引导、激励环责险参与主体的积极性，提高环责险的覆盖率。

五、启示意义

本文运用演化博弈理论研究了多主体参与环责险运营的协同策略，综合考虑了政府、保险公司和污染企业的行为策略选择及影响机制。根据系统均衡求解和仿真分析结果，提出如下政策建议：

1.政府在市场机制不完善时可通过惩罚机制逐渐加大监管，随着环责险覆盖率不断提升，监管力度逐渐减弱。

2.政府在市场机制不完善时可通过补贴机制减轻企业的保费压力，随着补贴的增加，企业投保率会不断提升。

3.政府在市场机制不完善时可通过分保机制参与保险公司的承保行为，帮助保险公司分散风险，随着承保率的不断提升，政府会逐渐退出分保。

4.保费直接影响保险公司和企业的行为决策，保险公司需要通过合理设置定价机制，促进环责险市场机制不断完善。

本文围绕环责险三方参与主体的利益制约关系，基于现阶段政府主导运营的实践模式，考虑政府财政补贴、惩罚机制和分保措施的政策效果，构建三方演化博弈模型。重点分析各主体的策略稳定性以及各要素对策略选择的影响，最后，在此基础上，通过 MatlabR2018a进行数值模拟，对模型在不同初始情况下的有效性进行分析。本研究结论对支持保障我国环责险发展，解决“落地难”困境具有重要意义。

原文链接

https://doi.org/10.1002/mde.4112