编者按：2025年4月13日《经济日报》“智库圆桌”栏目（第21期·总310期）发表“创新乡村振兴投融资机制”专题。北京工商大学经济学院教授、中国农村发展学会农村金融专业委员会副主任委员张正平围绕“找准着力点提升金融服务水平”发表观点。

近年来，我国不断改进、加强乡村振兴的金融支持和服务，推动优质金融服务下沉县域乡村。2024年四季度末，人民币普惠小微贷款余额32.93万亿元，农户经营贷款余额10.38万亿元。2025年中央一号文件提出，创新乡村振兴投融资机制。2025年4月7日，中共中央、国务院印发的《加快建设农业强国规划（2024-2035年）》明确提出“健全农村金融服务体系”。针对影响金融服务乡村振兴质效的难点和堵点是什么，提升乡村振兴金融服务水平需从何处发力等系列问题，北京工商大学经济学院教授张正平在《经济日报》发表观点。

找准着力点提升金融服务水平

《经济日报》（2024年4月13日，第21期，总310期，推进农村改革发展②）

相关部门先后出台多项政策文件，引导金融机构积极服务乡村全面振兴。据统计，2024年四季度末，人民币普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%，贷款增速高于同期各项贷款平均增速；农户经营贷款余额10.38万亿元，同比增长12.3%。在取得显著成绩的同时，农村金融服务水平提升也面临一些难点和堵点。

涉农主体信息不透明、收益率低等导致银行机构授信难。涉农主体现金流不稳定、财务管理不规范，信息采集难度较大。加上相关机构对数据采集、共享认识不足等，使得涉农领域“数据孤岛”现象较为突出。农业不仅受天气等自然因素影响，还面临市场波动风险，在农户经营规模有限、机械化水平不高的情况下，不少农产品缺少竞争力，收益率偏低。农户金融素养不高、抵押担保不足。上述原因导致银行机构授信难，贷款产品和融资需求难以有效匹配，引发借贷成本高、风控难等问题。

农村金融机构服务能力有待进一步提高。作为农村金融服务主力军的农村信用社、农村合作银行、农村商业银行等是中小银行机构，业务范围和资本实力有限。不少农村信用社法人治理结构有“形”却无“神”，公司治理有待完善。在监管趋严的背景下，中小金融机构加快推进改革化险。当前，金融科技应用越来越广泛，相较其他银行机构，农村信用社等在金融科技方面资金投入不高、发展较为困难。

农业保险发展不断提速升级、提质增效，但总体来看起步较晚，地域发展不够平衡，个别省份覆盖率还不够高，完全满足农户日益增长的保障需求仍需一定时间。

此外，在金融科技赋能农村金融服务方面，农村地区基础设施尤其是信息基础设施有较大提升空间。截至2024年12月，农村地区互联网普及率为67.4%，低于城镇地区的85.3%，部分偏远地区还存在网络未覆盖等情况。

进一步提升乡村振兴金融服务水平，不仅要积极提高相关主体发展质量，也需持续推进金融服务改革创新，夯实乡村振兴金融服务发展基础。

推动以农业为核心的乡村产业高质量发展不仅是促进乡村产业振兴的重点，也是破解金融服务乡村振兴难点的重要环节。要依托龙头企业等经营主体，推动规模化经营，不断提升农业机械化水平和社会化服务水平，增加农业生产的比较收益。以农业为基本依托，通过产业联动、产业集聚、技术渗透等方式，延伸农业产业链，推进农村一二三产业融合发展。例如，推动“农文旅”融合发展，因地制宜发展庭院经济、民宿经济，利用现代农业技术发展生态农业、智慧农业等。改善农村创业投资环境，增加创业公共服务投入，重点支持外出务工者、大学生等依托乡村资源优势、特色产业进行创新创业。

加快推进各地省联社改革，理顺产权关系、提升规模实力，稳妥增加金融科技投入，增强市场竞争力。围绕保障粮食安全、种业振兴、乡村产业发展等重点领域，持续加大金融创新力度。大中型银行要充分发挥资金和科技优势，推动涉农产品、渠道、流程数字化转型，适度下放创新权限，鼓励金融创新。农村中小银行要坚守支农支小市场定位，在充分发挥人缘地缘优势基础上，通过与金融科技公司合作等方式增强数字化能力，提高服务效率，拓宽抵质押担保物范围。继续完善农业信贷担保体系，尤其是加大创业担保贷款政策实施力度。探索构建多层次农业保险体系，鼓励应用无人机、遥感、物联网等科技手段创新保险服务。提升金融政策的力度和精度，进一步优化支农支小再贷款、再贴现等货币政策工具，引导银行机构加大县域信贷投放力度。鼓励金融机构发行“三农”、绿色等金融债券，支持涉农企业发行资产支持证券、乡村振兴债券等。完善金融机构服务乡村振兴考核评估办法，引导大中小银行在服务乡村振兴过程中适度竞争，推进中小银行化解风险，守住不发生系统性风险底线。

继续改善农村基础设施，进一步加强财政支持农村基础设施建设力度，持续提高5G网络、物联网在农村地区的覆盖率，为科技赋能农村金融服务创造更好条件。深入推进农村信用信息共享，主动与政府部门、电商平台、行业协会等主体加强合作，积极推动信息共享；规范农村信用信息采集、存储、交易流程，积极构建信息共享平台。加大金融知识宣传力度，可联合社区、学校通过多种方式进行普及，利用电子显示屏、银行APP等方式推送金融知识。

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作者简介

张正平，北京工商大学经济学院教授、博士生导师，北京工商大学数字金融研究中心主任，主要研究方向为农村金融、普惠金融、数字金融（金融科技），曾荣获北京市“中青年拔尖人才”、“长城学者”等称号，在《金融研究》《国际金融研究》《中国农村经济》《财贸经济》等期刊发表论文六十余篇，主持多项国家级省部级科研项目，兼任中国农村金融发展学会农村金融专业委员会副主任委员、中国互联网协会数字金融委员会委员、金融科技教育与研究50人论坛成员、中关村金融科技产业发展联盟人才委员会委员、国家自然基金、国家社科基金通讯评审以及《金融研究》《经济学（季刊）》《中国农村经济》《农业经济问题》《国际金融研究》《财贸经济》《经济科学》等期刊匿名评审人。